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Los seguros y la dependencia


El autor se suma al Debate Abierto en Cinco D铆as sobre la financiaci贸n de la dependencia. En su opini贸n, es un asunto de gran calado al que hay que enfrentarse cuando todav铆a no se ha encontrado la f贸rmula para resolver el problema del impacto de la demograf铆a en las pensiones


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Han pasado 18 a帽os desde la Ley de Planes y Fondos de Pensiones y todav铆a seguimos debati茅ndonos acerca de c贸mo conseguir un ahorro privado que nos permita complementar suficientemente las pensiones p煤blicas. Despu茅s de este largo proceso podemos afirmar con cierta desaz贸n que a pesar de los muchos esfuerzos y las loables voluntades de los diferentes Gobiernos, Administraciones, agentes sociales, etc茅tera, no hemos conseguido, ni much铆simo menos, el objetivo perseguido.
Nuestro ahorro previsi贸n en t茅rminos de Producto Interior Bruto (PIB) se sit煤a en un 25%, algo menos de la mitad que la Uni贸n Europea y dos veces menos que Francia o seis que Holanda. Por otro lado, en la composici贸n del ahorro familiar espa帽ol, los instrumentos financieros de ahorro previsi贸n gestionan un 11,5% del total, mientas que la media europea se sit煤a sobre un 28%. Adem谩s, durante los 煤ltimos a帽os no hemos recortado apenas distancia respecto de los pa铆ses m谩s previsores.
Todav铆a no hemos encontrado la f贸rmula adecuada para resolver la problem谩tica de la demograf铆a y su impacto en las pensiones, que ya tenemos que afrontar otro asunto de enorme calado como es la dependencia.
Recientemente el Gobierno public贸 el Libro Blanco de la Dependencia. Se trata de un libro esencial en el proceso de promulgaci贸n de la anunciada ley, en el que se realiza un amplio an谩lisis de la situaci贸n actual y futura de las personas dependientes, as铆 como la tipolog铆a de las situaciones de dependencia y las posibles v铆as de atenci贸n a las mismas.
Estamos en el preludio de una nueva industria con m煤ltiples actividades que acoger谩n a miles de trabajadores y contribuir谩 a regularizar muchos empleos
Es evidente pues que estamos en el umbral de un momento hist贸rico para la sociedad, puesto que la futura ley reforzar谩 el actual Estado del Bienestar y marcar谩 los 谩mbitos en los que deber谩 de actuar el sector privado.
Cubierto el hito anterior y a pesar de que en el Libro Blanco no se vislumbra la participaci贸n directa de los aseguradores y gestores de planes de pensiones, ser谩 el momento en el que estos sectores deban de asumir su responsabilidad ante la sociedad y ofrezcan soluciones creativas, s贸lidas y competitivas.
Aunque puede ser aventurado relacionar las posibles soluciones, productos o servicios que podr谩n ofrecer estos sectores, lo m谩s predecible seguramente es apostar por la l铆nea del ahorro, ya que lo primero que debe conseguirse es la concienciaci贸n necesaria para que el ciudadano se haga con los recursos necesarios para costearse la dependencia que pueda contraer en el futuro, o bien, hacer frente al pago de la prima del seguro que le cubra de la contingencia de la dependencia.
Para lograr la citada concienciaci贸n se pueden adoptar muchas medidas, entre ellas la del apoyo fiscal, tanto a los productos finalistas como a los capitales generados en otros productos financieros pero que se destinen en un determinado momento a la compra de rentas vitalicias, y que incorporen en las mismas la contingencia de la dependencia.
Otra alternativa de gran inter茅s ser铆a la de los seguros de enfermedad con prestaciones de servicios a la dependencia. Esta opci贸n es similar a la contrataci贸n de un seguro de riesgo en el ramo de vida, aunque en este caso el servicio es substituido por una prestaci贸n econ贸mica, cuyo posterior destino ser铆a la contrataci贸n de los correspondientes servicios de dependencia. Si nos ce帽imos estrictamente al campo te贸rico, estas propuestas ser铆an las m谩s adecuadas para cubrir a nivel privado cualquiera de las situaciones de dependencia, pero debemos tener en consideraci贸n que, en muchos casos las primas pagadas en este tipo de seguros son consideradas por gran parte de la poblaci贸n como un gasto, consecuentemente no ser谩n propensos a su contrataci贸n ya que en su particular valoraci贸n antepondr谩n el coste a la posible contraprestaci贸n.
Otro aspecto a considerar en este 谩mbito es la carencia de estad铆sticas plenamente contrastadas y adaptadas a la actividad del sector asegurador. La ausencia de esta informaci贸n puede ocasionar que la fijaci贸n de las prima no sea la que se corresponder铆a con el riesgo a cubrir, con el consiguiente impacto negativo para los contratantes del seguro o para la solvencia de las compa帽铆as.
Bien, presumiblemente en un corto periodo de tiempo tendremos la ley; el preludio de una nueva industria con m煤ltiples actividades que acoger谩n a miles de trabajadores y que contribuir谩 a la regularizaci贸n de muchos puestos de trabajo. Una ley que establecer谩 el 谩mbito p煤blico y el privado, una ley indispensable si nos comparamos con nuestros pa铆ses vecinos. Confiemos en que entre todos hagamos que consiga su prop贸sito m谩s prontamente que la Ley de Planes y Fondos de Pensiones.
Cinco D铆as Mario Berenguer (Director general del Grupo Caifor) (12-03-2005)